О какой функции смартфона на Андроид мало кто знает?

Вокруг архитектуры HCE до сих пор существует некоторое недопонимание, касающееся, например, таких вопросов, как безопасность, необходимость закупки нового POS-оборудования и возможность поддержки подарочных карт. Мы сформулировали десять основных тезисов, которые позволят со всем разобраться.

1.  Что такое HCE?
Host Card Emulation — это технология, позволяющая эмулировать NFC-карты на мобильных устройствах, используя специальное программное обеспечение. В качестве исходников могут выступать банковские, транспортные и иные карты. Технология Host Card Emulation стала доступной широкой публике 31 октября 2013 с выходом Android KitKat 4.4.

2.  До появления HCE
информацию для осуществления NFC-транзакций в мобильных устройствах можно было хранить на специальном безопасном элементе, который мог быть размещен либо на SIM-карте, либо в телефоне, либо на специальной версии карты MicroSD. Минус такой технологии в том, что разработчикам сервисов NFC-платежей приходилось договариваться с производителями носителя безопасного элемента.

Для пользователей основным неудобством при таком подходе является привязка системы безопасности к аппаратным средствам, следовательно, неизбежная необходимость смены SIM-карты или даже телефона для подключения сервиса NFC-платежей.

Именно эти неудобства устраняет технология Host Card Emulation, позволившая эмулировать бесконтактные smart-карты прямо в телефоне, никак не регламентируя вопросы безопасного хранения и обработки данных с разработчиками.

3.  Большинство современных смартфонов поддерживают HCE.
Поддержка есть в аппаратах с Android KitKat 4.4 и выше, Blackberry OS 7 и выше, а также Windows 10.

4.  Мобильная платформа Apple HCE не поддерживает.
И не будет поддерживать, потому что Apple предпочитает собственные проприетарные решения, используя для кодирования данных свой собственный криптопроцессор и никому не раскрывая его ключи — в результате загружать данные платежных карт в телефоны Apple можно только через Apple.

5.  При реализации HCE существует два подхода:
карта эмулируется либо облачной платформой, либо мобильным приложением. В первом случае эмуляция карты производится в облаке, и все данные, включая транзакционную логику и платежные реквизиты клиента, хранятся на удаленном сервере. Мобильное приложение в таком случае производит аутентификацию пользователя, предоставляет пользовательский интерфейс и обеспечивает безопасный канал до облака и передачу данных в NFC-контроллер. Минусом этого подхода является большое время обработки транзакций (в среднем более 500 миллисекунд).

Альтернативным является эмулирование карты с помощью мобильного приложения на устройстве. Этот подход требует повышенной безопасности и, как правило, использует токенизацию платежных данных. Авторизационный центр платформы при каждом изменении данных карты делится ими с «провайдером токенов», который создает токены и периодически загружает в мобильное приложение. Для каждой транзакции мобильное приложение создает транзакционную криптограмму и передает ее на POS-терминал через NFC. Процессинговый фильтр определяет, что транзакция была токенизирована, и направляет ее обратно провайдеру для детокенизации и получения реальных платежных данных (например, PAN).

6.  HCE перекладывает обеспечение безопасности
с оператора связи на эмитента карты.

•        Данные, необходимые и достаточные для осуществления NFC-платежей, хранятся непосредственно в памяти смартфона. Однако, как правило, для защиты этих данных используется ряд мер, обеспечивающих защиту лучшую, чем при пользовании физическими банковскими картами. Операции с HCE по заблокированному телефону невозможны. В этом смысле HCE-решение защищено надежнее, чем обычная пластиковая карта с бесконтактным интерфейсом. Снимается опасность удаленного считывания данных HCE, хранящихся в телефоне, если злоумышленник с необходимым оборудованием просто пройдет мимо в толпе.

•        Приложение может быть защищено от клонирования «фингерпринтингом» устройства — при каждом запуске сравнивается записанное на сервере «окружение выполнения» (модель телефона или OS и множество других параметров) с текущим, и в случае несоответствия поднимается тревога.

•        Процессинг может использовать стандартные антифрод-системы, блокирующие HCE-карту при обнаружении подозрительной активности. Также операции с HCE-приложениями можно защищать с помощью одноразовых паролей, генерирующихся на стороне процессинга и получаемых в мобильном приложении. Также новые модели телефонов позволяют защищать приложения еще и встроенными биометрическими датчиками.

7.  С HCE совместимо любое POS-оборудование с поддержкой NFC.
На начало 2015 года порядка 5% платежных терминалов уже оснащены функцией NFC. В масштабах всей России это, по экспертным оценкам, около 30 тысяч устройств, и их количество продолжает расти.

8.  HCE может использоваться для хранения карт лояльности.
Опыт Starbucks показывает, что NFC позволяет объединить платежный процесс, процесс формирования персональных предложений и начисления бонусов лояльности.

9.  При использовании HCE есть свои риски.

•        Во-первых, реализация платежной функциональности всегда привязана к конкретному банку, выпускающему карту, и для самого банка может быть довольно сложной и требующей дорогостоящей интеграции с процессингом.

•        Во-вторых, при использовании подхода с эмуляцией через мобильное приложение устройство должно быть постоянно в интернете для частой замены токенов, что существенно сокращает время автономной работы смартфона.

•        Трудности при использовании HCE для совместной реализации платежей и бонусной программы лояльности — в настоящий момент фактически нет стандартов для неплатежных функций, поэтому могут потребоваться доработки программного обеспечения POS и, возможно, смены провайдера бонусной системы.

•        Использование HCE для эмуляции транспортных карт возможно, но может усложняться тем, что из-за очень высоких требований к скорости срабатывания билета его обслуживание через интернет может быть затруднено, что влияет на безопасность операций. Более того, в отличие от платежной индустрии, использующей открытые стандарты, транспортная отрасль в основном базируется на проприетарных технологиях, которые невозможно эмулировать.

10.         Примеры реализации HCE в России.
Первым из банков приложение с HCE самостоятельно запустил Инвестторгбанк, среди сотовых операторов — «Билайн» (приложение «Карта Билайн»), среди розничных ретейлеров — «Евросеть» для карты «Кукуруза». Также отметим компанию I-Free, реализовавшую подобный функционал в приложении «Кошелек» (именно это приложение использует «Тинькофф — кредитные системы»). В «Кошельке» можно выпускать в электронном виде не только карты от ТКС, но и транспортные карты ряда городов России и скидочные купоны от «Купикупон».

Оценить:
21

HCE
(Host-based Card Emulation) – это технология, которая дает возможность писать софт, не требующий для исполнения выделенного криптопроцессора, чтобы обеспечить сеанс связи с платежным терминалом. Приложение исполняется на основном процессоре мобильного устройства, в окружении операционной системы телефона. HCE для NFC имеет открытую архитектуру, что позволяет эмулировать не только банковские карты, но и карты программ лояльности, транспортные карты, пропуска и так далее. Технология позволяет заметно ускорить процесс внедрения платежных NFC-сервисов, потому что не нужно координировать и согласовывать действия с производителями телефонов, кроме того, решаются многие проблемы совместимости. Мы сделали такой HC-эмулятор в своём приложении.
До появления технологии HCE информацию для осуществления NFC-транзакций в мобильных устройствах можно было хранить тремя способами: либо на SIM-карте (принцип SIM centric NFC), либо в специальном элементе на телефоне (Embeded Secure Elements, eSE), либо на специальной MicroSD.

Как обстояли дела ранее?

У классических способов до HCE имеются существенные недостатки. При подходе SIM centric требуются специальные SIM-карты, которые значительно дороже стандартных карт, обязательна процедура посещения пользователем точки продаж для замены SIM-карты и т.д. При eSE-подходе сложностей и ограничений ещё больше – моделей телефонов, имеющих специальный блок для хранения информации о карте, на рынке крайне мало, стоимость персонализации элемента в телефоне весьма высокая, появляется зависимость от производителя телефона и провайдера услуг персонализации «по воздуху» (Over-The-Air Service Provider). Эти ограничения, аппаратные и организационные барьеры до последнего времени не давали возможности сделать сервис бесконтактных платежей при помощи мобильных устройств массовым. Раньше, чтобы запустить сервис NFC-платежей, его провайдеру нужно было договариваться с вендором о получении ключей для записи на телефон платежных данных. Некоторые производители телефонов предоставляли собственный облачный сервис, с которым провайдеру платежного сервиса необходимо было интегрироваться, передавать ему платежные данные для дальнейшей заливки этих данных в телефон. По пути «закрытой» технологии сейчас пошел и Apple – для работы платежного приложения используется криптопроцессор, ключи есть только у производителя аппарата, и только он может загружать платежные данные. Для пользователей основным неудобством этих hard подходов является привязка системы безопасности к аппаратным средствам а, следовательно, неизбежная необходимость смены SIM-карты или даже телефона для подключения сервиса NFC-платежей.

Google: мы пойдем другим путем

Другой подход избрали в Google, рассудив, что зависимость от вендоров (производителей телефонов и Secure Elements) радикально снижает адаптивность технологии и препятствует массовому тиражированию платежных сервисов. Рассудив так, Google реализовала подход, при котором NFC-контроллер напрямую связан с основным процессором, непосредственно обеспечивающим работу платежного приложения, хранение данных, подпись транзакций и т.д. А информационная безопасность обеспечивается программными средствами. В декабре 2013 года Google выпустила версию Android 4.4 KitKat, в которой была реализована возможность взаимодействия NFC-контроллера не только с SE, но и с обычным приложением в телефоне. Проще говоря, отпала необходимость промышленной прогрузки информации в специальные устройства, стало достаточно просто установить на смартфон платежное приложение, работающее по технологии HCE.

Как это работает?

У нас есть карта «Билайн» — обычная дебетовая MasterCard, которую можно получить бесплатно в любом салоне «Билайн». Ежегодная абонентская плата за обслуживание нашей карты не взимается. Карта работает как обычный MC по всему миру, только при совершении покупок возвращается от 1,5% потраченной суммы на счет в виде бонусов. Накопленные бонусы могут быть использованы при оплате услуг мобильной связи, нашего проводного интернета, разных товаров в наших и партнёрских магазинах. Карта эмулируется на телефоне. По сути, технология HCE дает возможность эмулировать в телефоне бесконтактные smart-карты. В нашем случае виртуальная карта является дополнительной функцией физического носителя – пластиковой карты «Билайн». Владелец такой карты, являющийся одновременно владельцем телефона на платформе Android KitKat, оснащенного NFC-модулем, устанавливает на него мобильное приложение карты «Билайн». При входе в мобильное приложение для активации функции бесконтактных платежей достаточно ввести ЕАN карты и свой пароль. Приложение проверяет наличие/доступность HCE на устройстве, и если все ок, пользователю предлагается подключить функционал. Если пользователь подтверждает свое согласие на подключение сервиса, ответив на полученную sms вводом одноразового пароля, то производится эмиссия виртуальной карты – в мобильное приложение из процессингового центра загружаются данные, необходимые для совершения NFC-платежей. Собственно, на этом всё – телефон стал инструментом бесконтактной оплаты.[pp_imgslider srcs=»http://elplatej.ru/wp-content/uploads/2020/02/pp_image_22987_cjowcbhf3t7b7448faa0d042cda06ae58f27e95a2b.png,http://elplatej.ru/wp-content/uploads/2020/02/pp_image_22988_b7fo5p3yht7db57d9379df48fa9ee4cb8613b377e0.png»] На телефоне HCE функционирует как фоновый сервис, что позволяет использовать HCE, не запуская приложение для этого взаимодействия. При взаимодействии с терминалом Android’у необходимо выбрать приложение, которому отправить данные для обработки. Такой выбор делается на базе Application ID (AID), который содержит до 16 байт информации, и известен для популярных платежных систем, таких как Visa или MasterCard. Приложение может обрабатывать несколько различных AID, которые объединяются в группу. Каждая группа может быть связана с определенной категорией. В настоящий момент определено две категории: CATEGORY_PAYMENT (для приложений оплаты) и CATEGORY_OTHER (для остальных). В телефоне может быть установлено несколько приложений для одного и того же AID, для разных категорий может быть применена разная политика выбора приложения, для платежных приложений определяется одно активное приложение по умолчанию. Для реализации HCE нам было необходимо расширить сервис HostApduService и реализовать методы: processCommandApdu() – вызывается, когда приложение взаимодействует с терминалом и onDeactivated() – если связь с терминалом потеряна, или другой NFC-ридер пытается установить соединение. Данный сервис декларируется в манифесте приложения и должен содержать intent-фильтр для SERVICE_INTERFACE, доступ android.permission.BIND_NFC_SERVICE и метаданные, определяющие, какие AID обрабатывают наш сервис. Также тут мы можем определить, требуется ли разблокировка устройства для совершения оплаты с его помощью. Разрешение BIND_NFC_SERVICE гарантирует, что все взаимодействия с NFC-модулем будут осуществляться через операционную систему Android. А безопасность хранимых данных базируется на стандартной системе «песочницы» для приложения.Схема взаимодействия элементов в процессе бесконтактной оплаты по технологии HCE
Элементами системы являются:NFC-контроллер
– передает команды от терминала платежному приложению.Мобильная платформа
– серверная часть мобильного банка, включающая функции управления платежным приложением.Хост эмитента
– процессинговый центр эмитента, который для обслуживания мобильного приложения умеет взаимодействовать с мобильной платформой.Хост эквайера
– процессинговый центр эквайера. При совершении бесконтактной оплаты терминал взаимодействует с NFC-контроллером телефона по протоколу ISO 14443 (APDU T=CL). NFC-контроллер взаимодействует с Платежным приложением по внутреннему протоколу, специфицированному в Android 4.4 и выше. Платежное приложение получает от терминала ключевые данные транзакции (сумма, валюта, время операции, свойства терминала и т.д.), проводит проверку возможности совершения операции и в случае успеха генерирует уникальную криптограмму (ARQC) на уникальном секретном ключе Платежного приложения. Данные, на которых рассчитывается криптограмма, включают случайное число. В зависимости от суммы и свойств терминала у клиента может быть запрошен пин-код, который вводится клиентом на терминале (или пин-паде). Терминал на хост эквайра формирует авторизационный запрос, который включает ARQC и шифрованный пин-код, если он был введен клиентом. Далее с хоста эквайера авторизационный запрос через платежную систему маршрутизируется на хост эмитента, где принимается решение об одобрении или отказе авторизации.Проверки на хосте эмитента включают:
1. Проверку криптограммы (ARQC). 2. Проверку пин-кода (если он был введен клиентом). 3. Проверку правил обслуживания карты. 4. Проверку лимитов карты и счета. 5. Проверку анти-фродовых правил, включая специфические правила для бесконтактной оплаты телефоном. В результате обработки авторизации на хосте эмитента формируется ответ, который по обратной цепочке доставляется в терминал.

Что нужно для использования сервиса в России

Для того чтобы пользоваться сервисом бесконтактной оплаты, необходимо в любом офисе «Билайн» бесплатно получить предоплаченную карту «Билайн». Далее – скачать на Google Play мобильное приложение карты «Билайн» и активировать функцию бесконтактной оплаты. Аппаратные и программные ограничения: операционная система Android, версия не ниже 4.4, наличие в телефоне NFC-модуля.

Какие еще есть особенности?

Например, если у пользователя не один, а несколько телефонов на Android 4.4, то сервис бесконтактной оплаты, привязанный к его основной карте, может быть установлен на все устройства владельца этой карты. Это удобно, например, для использования сервиса семьей. При этом на одном телефоне может существовать только одна виртуальная карточка. При оплате, когда телефон подносится к терминалу, на экране отображается сумма покупки и информация об успешности проведения платежа. Оплата производится только при разблокированном экране, поэтому важно, чтобы телефон был защищен паролем. При этом само приложение может быть закрытым. При удалении приложения с телефона виртуальная карта блокируется. При восстановлении приложения происходит повторная эмуляция карты, поэтому придется проходить процесс настройки бесконтактной оплаты с нуля. Повторная активация услуги потребуется также, если в приложении отключить сервис бесконтактной оплаты. Однако удалять приложение или отключать сервис вовсе не обязательно – для временной блокировки можно использовать функцию «Приостановить бесконтактную оплату». Активность сервиса бесконтактной оплаты подтверждается оранжевым цветом соответствующей иконки

В чем профит?

Итак, что нам дает сервис бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона? Можно забыть дома кошелек, оставить в квартире паспорт или даже водительское удостоверение, но почти со 100% вероятностью сотовый телефон будет при вас. А если на этом телефоне инсталлировано приложение для бесконтактной оплаты, значит, вы всегда «при деньгах». Далее. NFC-транзакция – это мгновенная оплата. Даже для того чтобы расплатиться пластиковой карточкой, её для начала нужно извлечь из бумажника, а перед этим – бумажник из кармана или сумки. При расчете наличными добавляется момент пересчета, передачи денег, получения и проверки сдачи и т.д. Транзакции до 1000 рублей, совершенные при помощи NFC и HCE, даже не требуют ввода ПИН-кода, и расчет без всякого преувеличения происходит в один момент и в одно касание. После совершения транзакции на телефон приходит sms-сообщение о прошедшей операции и об остатке на счете, т.е. вы всегда в курсе состояния своего электронного кошелька. Кстати, интересная деталь – в приложении карты «Билайн» реализована технология единого ПИНа для нескольких карт, в данном случае – для основной карты «Билайн» и карты, эмулированной мобильным приложением. То есть и при расчете по пластиковой картой, и используя сервис бесконтактных платежей, вы вводите один и тот же пароль. Сервис бесплатный, никаких комиссий за NFC-транзакции не взимаются.

Где можно платить?

Конечно, развитость инфраструктуры приема бесконтактных платежей зависит от конкретного региона, однако сегодня уже порядка 5% платежных терминалов уже оснащены функцией NFC. В масштабах всей России это, по экспертным оценкам, около 30 тысяч устройств. Лидеры рынка производства POS-терминалов – VenFone и Ingenico – уже не первый год оснащают свои устройства поддержкой NFC в качестве базовой стандартной функции. При оплате следует ориентироваться на наличие на POS-терминале значка, обозначающего, что аппарат оснащен бесконтактным функционалом. Если говорить о конкретных точках, то это сети, крупные магазины, фаст-фуды, заправки. McDonald’s, Starbucks, Subway, гипермаркеты «Ашан», О’КЕЙ, «Магнит», «Аэроэкспресс», крупные сети сотового ритиейла, магазины глобальных производителей косметики и парфюмерии, модные места проведения досуга.

Безопасность

Наиболее очевидное на сегодняшний день тонкое место технологии HCE – безопасность. Данные, необходимые и достаточные для осуществления NFC-платежей, хранятся непосредственно в памяти смартфона. Однако для мобильного приложения карты «Билайн» используется комплекс мер, которые сводят к минимуму вероятность взлома. Мы делали внутренний конкурс на взлом системы, с очень хорошим вознаграждением, анализ кода. Разберем некоторые аспекты информационной безопасности технологии HCE, реализованные для мобильного приложения карты «Билайн». Операции по заблокированному телефону невозможны. В этом смысле HCE-решение защищено лучше, чем обычная пластиковая карта с бесконтактным интерфейсом – чтобы совершить платежную операцию злоумышленник должен разблокировать телефон. В случае обычной карты – достаточно получить саму карту. При использовании мобильного приложения карты «Билайн» невозможен, например, сценарий, когда в метро в плотном потоке людей с виртуальной карты незаметно списывают деньги, прикладывая к карману ридер. Продукт защищен от взлома и клонирования как на уровне самого приложения, так и на уровне процессинга. Все данные шифрованы, приложение само отслеживает попытки взлома и при обнаружении такой попытки зачищает все критичные данные. При этом приложение периодически сообщает процессингу свое состояние, при всех операциях хост проверяет ожидаемое состояние и сравнивает с фактически полученным. При несовпадении, что может быть вызвано попыткой клонирования, карта блокируется. Кроме того, в процессинговом центре настроены специальные правила эмитентского фрод-мониторинга, которые контролируют количество беспиновых операций и блокируют карту при обнаружении подозрительной активности. Операции на сумму свыше 1000 рублей защищены онлайн пин-кодом, который вводится в пинпад терминала. Перехват пин-кода через взлом приложения невозможен – просто потому, что пин-код на телефоне никогда не вводится. При утере телефона порядок действий практически ничем не отличается от стандартных мероприятий, выполняемых при утере обычной банковской карты: звонок в контакт-центр, блокировка карты «Билайн» по EAN, получение в салоне связи новой карты. На новую карту будут перенесены все остатки денежных средств, бонусы и так далее. При этом, естественно, номер карты поменяется, а у злоумышленника будет на руках телефон, в котором будет эмулирована старая карта, операции по которой совершить уже невозможно, поскольку она заблокирована. Кстати, следует обратить еще на один нюанс, связанный с безопасностью технологии NFC в целом. Существует представление, что уязвимым является сам сеанс передачи данных от смартфона к POS-терминалу. На самом деле каждая транзакция защищена уникальной криптограммой, без которой авторизация невозможна. Из тех данных, которые передаются по радиоканалу, практически невозможно извлечь никакой информации, которая помогла бы злоумышленникам похитить средства со счета, подписав другие транзакции.

Будет ли работать этот сервис на платформе iOS?

Apple пошли по пути phone-based и используют встроенный Secure Element, куда никто, кроме Apple, карточные ключи загрузить не может. Поэтому единственный реалистичный в настоящее время вариант – это интеграция с новой технологией Visa Token Service (генерация временных ключей для оплаты), на основе которой Apple Pay, собственно, и работает.

Прогнозы

Можно прогнозировать, что рынок NFC-платежей в России переходит из стадии становления в фазу активного роста. Растет число телефонов, поддерживающих технологию NFC, появляются интеграционные проекты, реализуемые совместно вендорами, платежными системами и ритейлерами. В I полугодии 2014 г. в России было реализовано 1,2 млн. смартфонов, поддерживающих технологию NFC. Это на 21% больше, чем за аналогичный период прошлого года. NFC-смартфоны составили 14% от всех продаж смартфонов в стране. Понятно, что бурный рост может быть обусловлен только удобством применения бесконтактных технологий, а массовость сервису может придать мощный драйвер. Такой, например, как бесконтактная оплата проезда в общественном транспорте, прежде всего в метрополитене. Если же говорить о емкости рынка NFC-платежей в России, то эксперты называют цифру порядка 15 млрд. рублей (оценка агентства J’son & Partners).

Многие наши соотечественники зачастую задаются вопросом относительно современного технологического решения hce, реализованного на мобильных телефонах. С помощью экспертов попробуем разобраться проблемами потребителей, которых интересуют сразу несколько направлений:

• необходимость регулярного обновления POS-оборудования;
• нюансы безопасности при практическом использовании;
• способность работы с подарочными банковскими картами.

Технология HCEпозволяет с помощью специально созданного программного обеспечения осуществлять своеобразное дублирование NFC-карт на современных гаджетах и прочих мобильных устройствах. При этом внедрить решение Host Card Emulation возможно в банковских, транспортных и прочих картах. Даже карты лояльности можно подключить к системе, обеспечивая одновременное:

• начисление бонусов;
• осуществление платежа;
• формирование индивидуальных предложений.

Мировая общественность ознакомилась с возможностями технологии НСЕ в конце 2013 года, когда на рынок была выпущена новая модель телефона на платформе «Android KitKat 4.4». Именно на нем был осуществлен серьезный технологический прорыв при осуществлении NFC-транзакций с помощью мобильных устройств. До появления указанного решения информация об осуществленных платежах хранилась в специально создаваемом безопасном сегменте, который располагался:

• непосредственно в мобильном телефоне;
• на MicroSD;
• на SIM-карте оператора.

Недостатком такого способа выступала необходимость договариваться разработчикам платежных сервисов NFC с поставщиками носителей безопасного сегмента. При этом пользователям, желающим использовать указанные возможности совершения транзакций, зачастую приходилось менять SIM-карту или мобильный телефон.

Технология НСЕ позволяет эмулировать практически все бесконтактные карты непосредственно на мобильном устройстве без регламентации с их разработчиками вопросов безопасного хранения сведений и их последующей обработки. Эмуляция осуществляется посредством:

• мобильного приложения – создается пользовательский интерфейс и обеспечивается безопасный канал передачи информации;
• облачной платформы – все сведения хранятся на удаленном сервере.

Следует отметить, что технология HCE совместима с любым POS-оборудованием, которое поддерживает функцию бесконтактных платежей NFC. В нашей стране насчитывается порядка 150 тысяч таких устройств на различных торговых объектах. При этом их количество постоянно увеличивается.

Указанное решение поддерживается большинством современных смартфонов. Телефоны с HCE должны иметь платформы выше:

• «Android KitKat 4.4»;
• «Blackberry OS 7;
• «Windows 10».

Использование технологии НСЕ невозможно на моделях «Apple», поскольку корпорация предпочитает внедрять собственные технологические решения с помощью разработанного криптопроцессора. Поэтому загрузка платежных карт в смартфоны модельного ряда «Apple» возможна исключительно через производителя.

Осуществляя HCE платежи, клиент перекладывает вопросы безопасности с мобильного оператора на эмитента карты. При этом большая часть данных, необходимых для осуществления транзакций, хранится непосредственно в памяти гаджета. Если телефон заблокирован, то проведение платежных операций невозможно. В этом плане уровень защиты значительно выше, чем обеспечивают эмитенты своим картам, включая продукты, предполагающие бесконтактную оплату.

Проведение НСЕ платежей полностью исключает вероятность считывание злоумышленниками секретной информации даже при использовании специального оборудования. Также совершенно невозможными являются попытки клонирования устройства, поскольку при каждом запуске гаджета производится автоматическое сравнение по множеству параметров. При обнаружение единичного несоответствия осуществление платежной операции блокируется.

В большинстве смартфонов нового поколения применяются защитные системы, которые мгновенно блокируют HCE-платежи или привязанную к технологии карту в случае выявления активности подозрительного плана. Одновременно пользователь имеет возможность защитить каждый совершаемый платеж одноразовыми паролями, получаемыми через мобильное приложение. Дополнительную защиту обеспечат и встроенные в гаджеты биометрические датчики.

Однако проведение платежей сопряжено с рядом трудностей:

1. Задействование мобильного приложения требует постоянного доступа к сети интернет. Пользователю смартфона потребуется подбирать соответствующий тарифный план у мобильного оператора, а также заботиться о подзарядке гаджета.
2. Отсутствие разработанных стандартов совмещение платежей с программами лояльности. Зачастую требуется доработка программного обеспечения или смена поставщика бонусных баллов.
3. Реализация платежного функционала привязана к эмитенту карты. Процесс технически усложняется, что требует дополнительных финансовых расходов при интеграции.
4. Сложность осуществления эмуляции транспортных карт. Эффективность применения технологии снижается по причине использования решений, исключающих возможность эмуляции, а также снижается безопасность операций за счет высокой скорости срабатывания карты.

Загрузка …