Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке — список аккредитованных компаний, условия и стоимость

Клиенты банка часто интересуются, как оформить страхование жизни для ипотеки Сбербанка, где дешевле это можно сделать? Многие россияне не могут самостоятельно оплатить стоимость квартиры и обращаются в банки за ипотекой. Чтобы ее получить, нужно выполнить многочисленные требования финансовой организации.

Помимо основных условий одобрения займа, таких как страхование объекта залога, предусмотрены и дополнительные. Например, страхование жизни для ипотеки Сбербанка; где дешевле оформить полис и сколько стоит страховка, зависит от нескольких параметров: места работы заемщика, перенесенных им болезней, условий проживания и т. д. Каждый страхователь устанавливает свои добавочные коэффициенты при наличии у гражданина заболеваний, потенциально опасных условий работы или проживания.

Ипотека с оформлением страхования жизни и здоровья

Страхование жизни в Сбербанке для ипотеки гарантирует кредитополучателю, что, если он погибнет либо не сможет выплачивать ежемесячные взносы, получив инвалидность 1-й или 2-й группы, страхователь погасит оставшийся долг. Таким образом, наследники получат не обремененное банковским займом жилье. Либо сам застрахованный, имея инвалидность и не компенсируя остаток долга по ипотеке, сохранит право собственности на квартиру.

Полис можно приобрести у любой организации-страховщика. Рассчитывая, где условия выгоднее, следует учесть, что Сбербанк снижает ставку по займу на 1 % для кредитополучателей, застраховавшихся в «Сбербанк Страхование» или аккредитованных им организациях.

Обязательно ли страховать жизнь

Вопрос о том, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке в Сбербанке, нужно рассматривать с нескольких сторон.

Согласно правилам банка страховать здоровье и жизнь для выдачи займа необязательно. В то же время ставка за пользование займом, если нет страховки, возрастает на 1 %. Сам полис чаще всего стоит дешевле, поэтому сэкономить за его счет при оформлении ипотеки вряд ли получится. Нельзя забывать, что банк вправе отказать в кредитовании без объяснения причин. Поэтому отклонять предложение о страховании при обращении за ипотекой не рекомендуется.

С другой стороны, у страховщиков предусмотрены перечни лиц, которые не вправе приобрести полис. Это люди, перенесшие инсульт, у которых есть или были онкологические заболевания, ишемическая болезнь, цирроз печени, инвалиды и др. Отсутствие страховки для них не будет автоматически означать отказ в кредитовании. Они вправе получить заем, который будет обеспечиваться залоговым имуществом.

Страхование жизни и здоровья заемщика ипотеки в Сбербанке

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита в Сбербанке предусмотрено в интересах обеих сторон соглашения.

Кредитор, если заемщик не способен выполнить свои обязательства по установленным в соглашении причинам, получает причитающиеся ему денежные средства от компании-страхователя (дочерней страховой организации Сбербанка или др.).

Заемщик же защищает себя, своих поручителей и наследников от необходимости возмещать кредитору задолженность по ипотеке после признания страхового случая.

Соглашение со страхователем заключается на год. Кредитополучатель вправе не продлевать страховку через год. Банк оставляет за собой право перерасчета суммы к возврату с учетом более высокой стоимости пользования займом.

Страховой полис предлагается лицам от 18 лет на день получения займа до 55 (60) лет для женщин (мужчин) на дату возврата кредита и процентов за пользование им.

Согласно правилам страхования Сбербанка некоторые категории лиц не могут купить полис, к ним относятся:

• лица, которые в период до первого или последующего оформления страхового соглашения перенесли инсульт;
• лица, у которых диагностировались онкологические заболевания, цирроз печени, ишемическая болезнь сердца;
• инвалиды 1, 2, 3-й групп;
• граждане, направленные на момент оформления договора кредитования на медико-социальное обследование;
• заемщики, уже застрахованные по программе «Защищенный заемщик», если общая страховая сумма превысит 10 млн руб.;
• заемщики, уже купившие полис по любой другой программе Сбербанка.

Чтобы оформить страховой полис, заемщик должен предоставить:

• документ, удостоверяющий личность;
• бумаги на ипотеку;
• выписку о состоянии здоровья, действительную на день подачи заявки на страхование, данные обо всех перенесенных заболеваниях и операциях;
• сведения о занимаемой должности, рисках, обусловленных профессиональной деятельностью, месте и условиях работы;
• информацию о месте и условиях проживания.

Если впоследствии выяснится, что застрахованный гражданин намеренно скрыл имеющиеся у него заболевания, страховщик вправе расторгнуть договор, а также не погашать или выплатить частично компенсацию (решение будет зависеть от обстоятельств страхового события).

Возможные риски, учитываемые при страховании

При страховании здоровья и жизни для ипотеки страховыми признаются 4 вида случаев:

• смерть от болезни, которая не была выявлена у застрахованного до подписания соглашения;
• гибель в результате события, приравниваемого страхователем к несчастному случаю;
• признание заемщика инвалидом 1, 2-й группы вследствие болезни, развившейся после несчастного случая;
• признание заемщика инвалидом вследствие заболевания, выявленного в течение периода страхования.

Для ипотеки Сбербанка страхование жизни не действует:

• если застрахованный скрыл наличие у него заболеваний, из-за которых впоследствии умер или стал инвалидом;
• если страховой случай состоялся во время боевых действий, в период гражданской войны, из-за ядерного взрыва, радиоактивного заражения;
• если заемщик совершил преступление и осужден, а также если он пострадал, участвуя в незаконной деятельности;
• в случае самоубийства или преднамеренного причинения заемщиком вреда своему здоровью;
• если среди причин страхового события есть тот факт, что заемщик был пьян или находился под действием токсических веществ;
• если риск наступления страхового события связан с управлением автомобилем застрахованным или иным лицом, не имеющим на это права;
• в случае смерти или наступления инвалидности вследствие занятия экстремальными видами спорта;
• в случае заражения СПИДом (за исключением заражения по вине медицинского персонала);
• если страховое событие было вызвано психическим расстройством;
• если страховое событие было вызвано профессиональным заболеванием, присутствовавшим у заемщика до подписания соглашения.

Преимущества страхования

Страхование здоровья и жизни в Сбербанке имеет некоторые преимущества по сравнению с услугами других организаций:

• процентная ставка за предоставление займа уменьшается на 1 %;
• цена страховки во второй и последующие годы устанавливается на 10 % ниже;
• Сбербанком разрешается оформлять все виды полисов по отдельности, не переплачивая за необязательные услуги (при комплексном страховании пакет включает титульное страхование, защиту от разрушения имущества, погашение обязательств заемщика перед выгодоприобретателем, если первый в связи со страховым событием окажется неплатежеспособным);
• сумма страховой компенсации снижается пропорционально изменению оставшейся суммы к выплате по кредиту и возвращается, если заем погашен раньше установленного срока;
• страховое соглашение непосредственно со Сбербанком обеспечивает снижение риска отказа страховщика от компенсации долга и судебных разбирательств с ним, т. к. специалисты банка анализируют документы кредитополучателя и самостоятельно устанавливают повышающие коэффициенты и стоимость полиса;
• заказ дополнительного сервиса в Сбербанке повышает его лояльность к клиенту и способствует получению согласия на выдачу ипотеки;
• полис можно приобрести, воспользовавшись онлайн-сервисом, оплатить и распечатать в электронной форме.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке различается в диапазоне от 0,3 до 1,5 %. Тариф в т. ч. обуславливается полом и возрастной группой.

Например, выплата по страховке при размере долга 1,5 млн руб. составит:

• для мужчины, родившегося в 1978 году, — 10350 руб. (0,69 %);
• для женщины 1978 года рождения — 6060 руб. (0,4 %);
• для мужчины, родившегося в 1988 году, — 5925 руб. (0,395 %);
• для женщины 1988 года рождения — 5160 руб. (0,34 %);
• для мужчины, родившегося в 1998 году, — 5355 руб. (0,36 %);
• для женщины 1998 года рождения — 4395 руб. (0,29 %).

Наиболее низкая процентная ставка будет предоставлена девушкам, которым на момент оформления страховки исполнилось 18 лет, — 0,28 %. Самая высокая — мужчинам 45-летнего возраста (0,97 %). Возможность заказа полиса для мужчин старше 45 лет и женщин старше 50 лет рассматривается специалистами по результатам личной беседы с кредитополучателем.

Список аккредитованных в Сбербанке страховых компаний

В 2018 году в список аккредитованных страховых компаний Сбербанка вошли следующие организации:

• «Абсолют Страхование»;
• СФ «Адонис»;
• АО «АльфаСтрахование»;
• САО «ВСК»;
• СК «ВТБ Страхование»;
• «Зетта Страхование»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• «Либерти Страхование»;
• СК «ПАРИ»;
• СПАО «РЕСО-Гарантия»;
• АО «СОГАЗ»;
• «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• СК «Чулпан»;
• ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

• у нее есть крупные долги перед бюджетом;
• она не представила информацию об акционерах — держателях более 5 % акций;
• один из ее директоров находится под следствием или был осужден за преступления в экономической сфере;
• были случаи непредставления данной организацией необходимой документации Сбербанку (например, банк не был уведомлен об изменении условий или прекращении договора его заемщика);
• нахождение данной организации или ее аффилированного лица, контролирующего более 20 % акций, в стадии банкротства;
• рост размера страховой премии за год более чем на 120 %;
• несоответствие условиям устойчивого финансового положения, разработанным Сбербанком, и т. п.

Где дешевле оформить страховку

Несколько компаний-страховщиков, прошедших аккредитацию Сбербанка, позволяют дешевле оформить страхование жизни, чем в «Сбербанк Страхование», при условии предоставления заемщику минимального тарифа.

Например, минимальный тариф ниже 0,3 % установлен следующими компаниями:

• СОГАЗ — 0,17 %;
• Ингосстрах — 0,23 %;
• РЕСО — 0,26 %.

[pp_imgslider srcs=»http://elplatej.ru/wp-content/uploads/2020/02/pp_image_15852_eqa15ozvytsogaz.jpg,http://elplatej.ru/wp-content/uploads/2020/02/pp_image_15853_d20j398vvtingosstrakh-strakhovaniye-dlya-ipoteki.jpg,http://elplatej.ru/wp-content/uploads/2020/02/pp_image_15854_6q2xape33treco.jpg»]

Максимальный же процент может составлять 5-5,5 %. Он предназначен для лиц, которые работают в опасных для жизни условиях, в частности, профессиональных спортсменов. Сбербанк такой услуги не предлагает.

Таким образом, лицам, планирующим заключить соглашение об ипотеке со Сбербанком, жизнь и здоровье целесообразно застраховать в его страховой компании либо аккредитованных им организациях, что даст возможность снизить стоимость пользования займом на 1 %.

Если же заемщику требуется полис с повышенным коэффициентом, следует рассматривать все компании, предоставляющие такую страховку. Несмотря на то что получить ипотеку по более низкой ставке в такой ситуации не удастся, полис позволит повысить шансы на одобрение займа и гарантировать компенсацию задолженности по кредиту при возникновении страхового случая.

Видео про страховку при ипотеке:

Покупка жилья в кредит сопряжена с множеством рисков, ведь рассчитываться придется много лет, довольно ощутимыми суммами из своего личного бюджета. Временные финансовые неурядицы или крупные денежные проблемы могут привести к потере обжитой квартиры – банк заберет ее за долги. Лучше защититься от такой ситуации.

Личный кризис, семейные проблемы, увольнение, болезнь — от всего не застрахуешься, конечно, но часть рисков при выдаче ипотеки можно минимизировать с помощью полиса страхования жизни.

Необходимость страхования жизни

Любая страховка – это финансовая защита. Страховщик помогает обезопасить ситуацию по максимуму. При страховании жизни клиента по ипотеке страховая компания помогает обеим сторонам сделки – и банку, и заемщику.

Банку нужно защитить свои деньги от невозврата: при выдаче крупного кредита на длительный срок это особенно важно. За несколько лет с клиентом может произойти всё что угодно. Страховая компания поможет взять на себя часть расходов по погашению кредита или полностью закрыть все обязательства клиента перед банком. Все зависит от условий договора, но полис срабатывает именно тогда, когда это особо необходимо.

Зачем это самому заемщику? Страховое возмещение позволит не потерять жилье, за которое он еще не успел погасить кредит из-за проблем со здоровьем. При утрате трудоспособности, когда не получится платить обычные платежи по графику, страховщик возьмет на себя погашение долга.

Как работает личная страховка для ипотечника: при наступлении страхового случая – смерть, утрата трудоспособности из-за болезни или травмы, – за заемщика платежи по кредиту в банк внесет страховая компания.

Есть определенные правила страхования, в полисе могут учитываться разные риски и указано несколько вариантов выплаты страхового возмещения, поэтому условия по конкретной страховке нужно уточнять обязательно. В одном договоре по условиям будет включена временная нетрудоспособность, а в другом выплаты положены только наследникам после ухода заемщика из жизни. Где-то можно застраховаться от онкологии, а где-то в полис включен риск лишь несчастного случая.

Обязательно ли страховаться?

Оформлять страхование жизни при ипотеке необязательно. Законодательно закреплено только обязательство по страхованию недвижимости, приобретаемой в кредит и являющейся залогом. В любом банке ипотечника отправят страховать квартиру, дом, дачу, офис, коммерческие объекты.

А вот страхование жизни является добровольным и потому есть случаи, когда не понадобится покупать этот полис.

Однако все банки учитывают наличие страховки при оценке рисков – от наличия полиса нередко зависит одобрение заявки. Банк не будет навязывать полис и не откажет в кредите при отсутствии страховки, от просто завернет заявку из-за невозможности предоставить кредит со столь высокими рисками. Кредитные эксперты это знают, потому и рекомендуют купить страховку жизни, а не отказываться от нее.

Иногда для частичной компенсации рисков банк повышает ставку по ипотеке на 1–2 процентных пункта при отказе заемщика от страхования. При миллионных суммах кредита и продолжительном периоде его погашения даже это небольшое повышение существенно сказывается на переплате – выгодней все же купить страховку раз в год, а не платить больше по ипотеке ежемесячно.

Условия страхования жизни в Сбербанке для ипотечных заемщиков

Для своих ипотечных заемщиков банк предлагает страхование жизни в аккредитованной компании «Сбербанк Страхование». Оформить полис вправе только клиенты – частные лица в возрасте от 18 лет на дату заключения договора и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату окончания страхования. Таким образом, пенсионеры не смогут воспользоваться этим предложением.

Программа «Защищенный заемщик» включает несколько рисков:

• уход клиента из жизни в результате несчастного случая, причем даже если смерть наступила уже за пределами срока действия полиса, но в течение года с даты НС, выплаты будут произведены;
• смерть в результате впервые диагностированного в период действия страховки заболевания;
• установление 1 или 2 группы инвалидности, возникшей в результате несчастного случая;
• инвалидность 1 или 2 группы вследствии любого заболевания, которое было выявлено только после оформления страховки.

При наступлении страхового случая страховщик в полном объеме погашает обязательства заемщика по ипотеке.

Ежегодно необходимо продлевать полис, оформляя страховку на сумму, соответствующую остатку обязательств по ипотеке. Важно, чтобы в любой момент размер доступного размера страхового возмещения превышал задолженность по кредиту.

Преимущества страховки

Когда при наступлении страхового случая заемщик не сможет платить, за него ипотеку погасит страховщик, поэтому не придется съезжать с квартиры при серьезных проблемах со здоровьем у главы семьи или даже при его уходе из жизни.

Страховая сумма по программе «Защищенный заемщик» зависит от остатка долга по ипотеке и с каждым годом она снижается, соответственно уменьшается и стоимость полиса.

Стоимость страхования рассчитывается индивидуально, она зависит от возраста и пола клиента – переплачивать за чужие риски не придется.

Сбербанк сам обменивается информацией со страховой компанией и можно оформить полис в электронном виде, а не относить документы лично в отделение банка раз в год при продлении страховки.

Подводные камни

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке не всегда доступно. Имеются ограничения при оформлении полиса, клиента не застрахуют, если он:

• пережил инсульт, инфаркт, стенокардию, цирроз печени, онкозаболевания;
• уже имеет инвалидность 1, 2 или 3 группы;
• получил направление на медико-социальную экспертизу;
• уже застрахован в компании СК Сбербанк Страхование и условия страхования пересекаются.

Получить выплату еще сложней, чем оформить страховку. Исключений еще больше.

Не удастся получить выплату по полису, если заболевание, вызвавшее смерть или инвалидность было выявлено до оформления страховки. Не действует полис при психических заболеваниях, расстройствах нервной системы, приеме наркотических и психотропных средств, алкогольном отравлении. Защита не действует при заражении СПИДом, исключение – клиент сам медик или пострадал от действий медиков.

Страховщик не должен ничего выплачивать, если событие произошло по умыслу клиента, либо вызвано военными действиями, народными волнениями, радиоактивным воздействием или ядерным взрывом.

Не распространяется защита на страховые случаи, произошедшие во время пребывания клиента на военной службе или учениях, в местах лишения свободы, при совершении им уголовного преступления или теракта, участия в несанкционированных митингах, управления автомобилей без прав или в алкогольном опьянении.

Еще одна категория случаев не попадает под действие страховки – произошедшие при профессиональных занятиях спортом (единоборства, авто и мотоспорт, альпинизм и подводное плавание, конный спорт и стрельба, а также воздушный спорт и просто управление летательным аппаратом.

Инструкция с перечнем рисков и ситуаций, которые не покрывает страховка жизни ипотечника от Сбербанка, приведена в договоре страхования и можно заранее уточнить все правила предоставляемой защиты.

Как происходит выплата страхового возмещения

Размер страхового покрытия изменяется с учетом остатка обязательств по ипотеке, возмещение будет точно соответствовать той сумме, которую клиент остался должен банку на момент наступления страхового случая. Рассчитывается он по данным банка с учетом всех начисленных к этому дню процентов.

Сообщить о его наступлении необходимо в течение 30 дней. Сделать это могут родственники, либо представитель банк-партнера, выступающего выгодоприобретателем, любым удобным способом, связавшись со страховой компанией.

Затем необходимо предоставить пакет документов для подтверждения произошедшего:

1. По рискам смерти из-за несчастного случая или заболевания понадобятся: свидетельство о смерти; документы, где указана причина ухода из жизни – акт судебно-медицинского исследования, заключение патологоанатома, посмертный эпикриз, справка о смерти из ЗАГСа; данные медобследования при жизни – выписка из амбулаторной карты или из истории болезни; акт о несчастном случае на производстве, протоколы, справки, акты уполномоченных лиц и организаций (МЧС, МВД, прокуратура) о фиксации обстоятельств ЧП и результатах его расследования.
2. По рискам получения инвалидности в результате заболевания или травмы из-за несчастного случая потребуются такие бумаги: заключение медико-социальной экспертизы о присвоении застрахованному 1 или 2 группы инвалидности; направление на медико-социальную экспертизу, где указана причина и основной диагноз; выписка из амбулаторной карты или истории болезни, где собраны результаты осмотров, анализов, исследований; если инвалидность возникла из-за несчастного случая, то документы от МВД, МЧС, прокуратуры и других ведомств, сотрудники которых зафиксировали происшествие, а еще при наличии – акт о несчастном случае на производстве.

Для обращения в страховую компанию потребуется заполнить соответствующее заявление по специальной форме, предоставить документы, подтверждающие полномочия заявителя и его личность. Приложить к заявлению обязательно справку об остатке задолженности по ипотеке перед Сбербанком на дату наступления страхового случая, а также сам договор ипотеки.

Перед выплатой возмещения страховая компания проверит, соответствует ли ситуация всем пунктам договора страхования и возможно ли погасить ипотеку за счет компенсации при наступлении страхового случая.

Что нужно помнить при оформлении страховки жизни при ипотеке в Сбербанке?

Сбербанк отправляет всех ипотечных заемщиков к своему партнеру – в страховую компанию «Сбербанк Страхование». Причем личная страховка жизни при получении кредита на покупку жилья не обязательна. Но при ее отсутствии шансы на одобрение заявки снизятся, а ставка по ипотеке будет повышена Сбербанком на 1 процентный пункт.

Тариф страхования рассчитывается индивидуально. Цена полиса зависит от возраста и пола клиента, а также от остатка задолженности по ипотеке. Так, для женщины 30 лет страховка на остаток долга в 1 млн рублей в 2019 году будет стоить не больше 3,5 тысяч рублей в год, этот вариант дешевый, ведь мужчина этого же возраста за защиту своего здоровья и жизни на ту же сумму заплатит 4,5 тысяч рублей. Продлевать полис нужно ежегодно.

Выплата страхового возмещения производится при уходе из жизни застрахованного или присвоения ему инвалидности 1 или 2 группы вследствие болезни или несчастного случая. Есть ряд ограничений при оформлении полиса и при выплате страховой премии, поэтому стоит внимательно изучить условия договора страхования.

При наступлении страхового случая страховая компания погасит полностью остаток по ипотечному кредиту клиента Сбербанка.

Другие советы

Реклама на сайте

Статья обновлена: 15.06.2018

Похожие статьи

Ипотека с господдержкой 2018

Ипотека без первоначального взноса

Зимние салаты из баклажанов

Как сплести тройной браслет из резинок на станке

Летний конверт на выписку своими руками

Лунный календарь стрижек на август 2018